Educación financiera: ¿Por qué a los bancos les conviene?

Algunos países han adoptado la educación financiera como materia obligatoria en los colegios. Sin embargo, este no es el caso de América Latina. Afortunadamente, según Google Trends (2021), cada vez son más los que buscan mejores prácticas para manejar el dinero. Con este resurgimiento de la educación financiera, a los bancos se les abre una nueva oportunidad.

¿Qué es la educación financiera?

Hace 7 años, en 2014, Markus Giesler dio una definición de educación financiera que, en pleno 2021, sigue más vigente que nunca. De acuerdo con Giesler, la educación financiera es la capacidad de entender cómo funciona el dinero en el mundo. En otras palabras, se trata de entender cómo crear dinero para administrarlo e invertirlo.

Hoy en día, las posibilidades de tener educación financiera son mayores que hace 10 años. La tecnología ha traído herramientas que nos facilitan la tarea: apps, bancas digitales, transacciones online, inversiones a un clic, entre otros.

Si el objetivo de la educación financiera es lograr administrar eficientemente los recursos, por qué no aprovechar las herramientas que los bancos han dispuesto para ello. Para tomar mejores decisiones con el dinero y en tiempo real, necesitamos educación financiera y tecnología.

¿De qué les sirve a los bancos que las personas tengan educación financiera?

La relación banco-cliente ya no es lo que era antes, es mejor. Según un estudio de Litinia, empresa de software financiero, la pandemia aceleró la transformación de la banca normal a la digital (Valora Analitik, 2020). Allí se mejoraron los procesos y muchas personas que antes no estaban bancarizadas ahora lo están. Y es aquí donde todos salen ganando.

Por un lado, en un país bancarizado sus habitantes tienen capacidad de análisis y control financiero. Por el otro, eso significa nuevos clientes para las entidades financieras. Sabiendo esto, es evidente que la educación financiera debe ir de la mano con la inclusión financiera.

Adicionalmente, las herramientas digitales son útiles para los bancos porque recogen datos que les permiten entender los hábitos de compra de sus clientes. Eso lleva a la creación de productos a la medida y pensados en la necesidad real de los usuarios.

Así también lo cree Julián Castro, consultor sénior de preventas en TODO1. De acuerdo con Castro, “saber más del cliente significa datos de los movimientos financieros y eso es algo muy valioso para un banco”.

¿De qué les sirve a las personas tener educación financiera?

De acuerdo con Freddy Castro (2020), director de Banca de Oportunidades, la educación financiera permite tomar decisiones conscientes con el dinero. Para dar cuenta de esto, Castro cita un estudio en el que se demuestra que los países con mejores índices de educación financiera tienen mejores resultados económicos.

Dave Ramsey (2021), uno de los asesores financieros más influyentes de Estados Unidos, dijo en su programa radial que cuando uno no sabe manejar el dinero, el dinero lo maneja uno. Por ende, las personas que administran lo suficientemente bien su dinero, no dependerán de él. Ese es el propósito de la educación financiera.

Solo puedes crear seguridad financiera futura a través de la educación financiera. Por eso, aquí te damos algunos tips simples que puedes empezar hoy mismo para mejorar el manejo de tus finanzas personales:

• Prioriza tus gastos para reducir la deuda.
• Crea un presupuesto mensual.
• Automatiza tus cuentas para que ahorrar sea lo primero.
• Edúcate, eso es lo más importante.
  
  

¿Cómo se logra mejorar esa relación banco-cliente?

Para mejorar la relación banco-cliente es necesario ser transparente. Antes de buscar vender a la fuerza, toda empresa debe pensar lo que el cliente de verdad necesita. En eso la tecnología puede ayudar mucho. Uno de los softwares de TODO1 permite a los clientes bancarios:

• Rastrear sus ingresos y gastos directamente desde su celular, todo a través de algoritmos.
• Categorizar sus gastos y tomar decisiones de presupuesto para el siguiente mes. De esta forma, se crea una idea gráfica de para dónde se va el dinero, y qué se necesita para ahorrar más o invertir mejor.
  
  

¿Cómo pueden los bancos generar dinero con la educación financiera de sus clientes?

Para Julián Castro, cuando los clientes manejan bien sus finanzas, todos ganan. Los bancos son más rentables en este ejercicio por dos razones: conocimiento y venta cruzada. En cualquiera de los dos casos, la población debe ser parte del sistema financiero:

• Cuando el banco conoce a sus clientes, sus hábitos de compra y sus intereses, será más fácil crear productos que realmente funcionen. Eso significa mayores ventas. Imagina un cliente que repentinamente empieza a comprar productos para bebé con su tarjeta. El banco recibe esos datos y deduce que el cliente ahora es papá. Entonces, el banco puede ofrecerle productos y servicios que le ayuden a él y a su familia, como un préstamo de vivienda o un fideicomiso para la educación futura de los hijos.
• Venta cruzada. Hay datos que el banco recoge que no le aportan mucho en su operación. Sin embargo, puede que estos datos les funcionen más a otras empresas. Por ejemplo, ¿cada cuánto las personas compran productos de higiene personal? Ese dato no le aporta mucho al banco, pero si a las empresas productoras de crema dental o champú. Por lo que son vendidos y las empresas los administran para mejorar sus productos y servicios. A estos datos se les conoce como PFM.
  
  

¿Cómo funciona una PFM?

La PFM de TODO1 es, según Castro, un algoritmo incorporado en la app del banco. Cuando el usuario entra a través de esta, la PFM de TODO1 analiza los datos y los organiza. El proceso debe ser 100% transparente y con el total conocimiento de los usuarios.

De esta manera, la educación financiera no solo les permite a los clientes entender su estado financiero para tomar decisiones, sino que también les permite a los bancos comprender a sus usuarios y mejorar sus productos a través de la tecnología. Es un gana-gana.

Los bancos y las fintech

Muchos creerían que los bancos se quedan cortos con la tecnología, pero no. Los bancos no están solos. De acuerdo con Andreessen Horowitz (2021), América Latina está viviendo el boom de las Fintech. Nuestro continente es extenso y la población no está del todo bancarizada. A pesar de eso, la demanda por nuevas tecnologías financieras es enorme.

Según la firma, las economías latinoamericanas siguen muy apegadas al efectivo, pero con una tendencia alcista en aceptación de la banca digital. Ante esta tendencia creciente, los bancos deben competir con nuevas y mejores herramientas digitales. Herramientas que incentiven la educación financiera.

¿Para dónde va la educación financiera?

La conclusión es que las expectativas de los clientes han cambiado. Eso influirá en su educación financiera. Con bancas digitales complejas y difíciles de entender, será imposible que los clientes logren organizar sus finanzas.

Afortunadamente, la educación financiera vendrá, en teoría, de la mano de las nuevas tecnologías. El reto para nuestra región es la bancarización y el fomento de la educación financiera a través de Fintech que permitan invertir, ahorrar y gastar mejor.

Referencias bibliográficas

Castro, F. (2020). ¿Sirve para algo la educación financiera? Portafolio. https://www.portafolio.co/mis-finanzas/sirve-para-algo-la-educacion-financiera-540410

Giesler, M. (2014). Creating the Responsible Consumer: Moralistic Governance Regimes and Consumer Subjectivity. Journal of Consumer Research.

Google Trends. (2021). Tema: Educación financiera. https://trends.google.com/trends/explore?date=all&geo=US&q=%2Fm%2F0ddhtm

Ramsey, D (2021). 4 Great Money Lessons to Teach Your Kids (Before It's Too Late). YouTube. https://www.youtube.com/watch?v=wUeb5gkdpwQ

Strange, A. y Hafemeister, M. (2021). Latin America’s Fintech Boom. Andreesen Horowitz. https://a16z.com/2021/04/13/latin-america-fintech/

Valora Analitik. (2020). Encuesta de Latinia sobre banca digital. https://www.valoraanalitik.com/2020/09/27/pandemia-acelero-la-transformacion-de-la-banca-digital-dice-estudio/