La banca electrónica y móvil y las redes sociales son el nuevo canal de comunicación con el cliente. Ellos constituyen un cambio importante en el modelo de negocio de los bancos a nivel global. Este cambio tiene especial relevancia en lo referente a la evolución de las operaciones financieras, como abrebocas para una transformación digital e inclusión financiera efectiva.
Partamos de saber que a través de las operaciones financieras se intercambian capitales. Dicho intercambio involucra dos o más sujetos económicos. Uno de ellos actuará como acreedor y el otro como deudor (González, s.f.). Estas operaciones son la clave de los mercados de capitales. Algunos ejemplos de operaciones financieras pueden ser un préstamo, la apertura de una cuenta de ahorros o planes de pensiones.
Dentro de las operaciones financieras juegan un papel fundamental los trader. Estos analizan estratégicamente la aplicación de una estrategia u operación para obtener buenos resultados en el mercado de valores.
Influencia de la digitalización bancaria en las operaciones financieras
Las operaciones financieras en América Latina tienen como reto principal la satisfacción de un consumidor que ahora piensa diferente. Estos consumidores buscan realizar sus operaciones de una manera más sencilla, cómoda y eficiente. Además, poder realizarlas haciendo uso de los dispositivos tecnológicos con los que cuentan, como los celulares o computadores.
Según un estudio realizado por la Western Union (La República, 2020), la digitalización en América Latina se ha convertido en tendencia, especialmente en América del Sur. Las cifras indican que el 55 % de los usuarios que utilizan canales seguirán utilizándolos. Por otro lado, el 21 % de usuarios ha migrado a la banca digital.
Vale la pena aclarar que en América Latina el cambio a la banca digital “es especialmente relevante porque además de complementar los canales tradicionales, ofrece a las entidades la oportunidad histórica de bancarizar un segmento de la población excluida del acceso a los servicios financieros”, señala un informe conjunto de la consultora PwC e IE Business School (2013).
Operaciones financieras vs. infraestructuras digitales: factores a mejorar
Infraestructura de comunicaciones
De acuerdo con el Informe de Inclusión Financiera para el año 2020, realizado por la Federación Latinoamericana de Bancos, se destacan mejoras en cuanto al desarrollo de la infraestructura digital en Latinoamérica. El porcentaje de la población con acceso a internet asciende al 78 % en la mayoría de los países. En las naciones miembros de la OCDE —como Colombia o Chile— asciende en un 89 % (Parga, 2021).
A pesar de estos avances, persisten problemas relacionados tanto con la calidad (velocidades de conexión) como con la equidad en el acceso a internet. El privilegio se encuentra en las zonas urbanas.
La coyuntura a nivel global ha comprometido el avance de la infraestructura de las comunicaciones. La digitalización ha migrado al hogar; por tanto, las empresas de telecomunicaciones se han enfrentado a la necesidad de expandir el alcance de su infraestructura.
El problema radica en que la amenaza a la sostenibilidad de las inversiones es cada vez más inminente. Las empresas han disminuido hasta un 30 % sus inversiones y su avance frente al cierre de la brecha digital. Además de esto, el ingreso por usuario móvil ha presentado un descenso desde el 2017. De la mano con lo anterior, hay estimación de inversión para desplegar tecnología 5G en la región únicamente del 15 % al 20 % (Katz Y Jung, 2020).
Confianza y seguridad en pagos electrónicos
El avance de las operaciones financieras digitales está acompañado de nuevos esquemas de seguridad de información. Sin embargo, las técnicas de engaño empleadas por los delincuentes informáticos también se han vuelto más sofisticadas.
Con todo, en la actualidad el mayor riesgo no está en los sistemas de información, sino en los usuarios. Muchos de ellos aún no conocen lo suficientemente bien este entorno y son víctimas frecuentes de engaños y estafas.
De acuerdo con un informe actualizado de Kaspersky enfocado en América Latina, para el último trimestre de 2020 los usuarios tuvieron un 75 % más de probabilidades de ser víctimas de ciberataques. El principal delito que se comete en América latina es el ataque de ransomware. Este cuenta con más de 5.000 ataques diarios (Fractalia, 2020).
El fraude de banca en línea aumentó exponencialmente. Esto gracias al crecimiento de 550 % en proliferación de códigos y softwares maliciosos, en comparación con el 2019.
Por su parte, el informe de PwC e IE señala que “el gran desafío de las entidades latinoamericanas es […] crear las condiciones adecuadas para que este tipo de operaciones se realicen en un marco seguro y con plenas garantías de confidencialidad” (2013).
Aceleración del ecosistema digital
La aceleración del ecosistema digital en Latinoamérica no solo está relacionada con la ampliación de la infraestructura. Ante la nueva normalidad, América Latina deberá enfocar sus esfuerzos en desarrollar mejores procesos de teletrabajo, de gestión de herramientas digitales; como, por ejemplo, el desarrollo de aplicaciones bancarias eficientes y que sirvan para todos los usuarios.
América Latina se encuentra en una tasa promedio anual del 6.21 % frente al desarrollo del ecosistema digital (ISDI, 2020). Frente al sector bancario y las operaciones financieras, el principal reto es la educación financiera. Si esta última se desarrolla correctamente, se crearán usuarios más conscientes y sistemas financieros más rentables a futuro.
En conclusión, es válido decir que la infraestructura tecnológica del sistema financiero en Latinoamérica ha quedado un poco retrasada. En este sentido, es necesaria su modernización, lo cual implica una inversión económica y de tiempo que no todos los bancos están preparados para asumir.
Ahora bien, la llegada de la pandemia ha acelerado los procesos en América Latina, pero aún falta bastante camino por recorrer. Las operaciones financieras digitales son solo el primer paso para la verdadera transformación bancaria.
Referencias bibliográficas
Fractalia. (2020). Los ataques cibernéticos aumentan un 40% en México durante la pandemia. Grupo Fractalia. https://fractaliasystems.com/los-ataques-ciberneticos-aumentan-40-en-mexico-durante-la-pandemia/
Gonzáles, P. (S.f.). ¿Qué es la operación financiera? Billin. https://www.billin.net/glosario/definicion-operacion-financiera/
ISDI. (2020). Latinoamérica debe acelerar el desarrollo de su ecosistema digital. Actualidad digital. https://www.isdi.education/mx/blog/latinoamerica-debe-acelerar-el-desarrollo-de-su-ecosistema-digital
Katz, R; Jung, J. (2020). Telecomunicaciones: Un aliado estratégico en tiempos de pandemia. Asiet Magazine. Página 48. https://issuu.com/ahciet/docs/telecomunicaciones_de_am_rica_latina_junio_2020
La República. (2020). La digitalización del sector financiero se aceleró a nivel regional por la pandemia. Bancos. https://www.larepublica.co/finanzas/la-digitalizacion-del-sector-financiero-se-acelero-a-nivel-regional-por-la-pandemia-3102275
Parga, A. (2021). Inclusión financiera en América Latina: ¿cómo vamos? Banca de las Oportunidades. https://bancadelasoportunidades.gov.co/es/blogs/blog-de-bdo/inclusion-financiera-en-america-latina-como-vamos
PwC & IE Business School. (2013). Descifrando el futuro. Las claves de la transformación de la banca en latinoamérica en un mundo global. https://www.pwc.com/co/es/publicaciones/assets/las-claves-de-la-transformacion-de-la-banca-en-latinoamerica-en-un-mundo-global.pdf
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