Qué es una API y por qué están transformando los servicios de tu banco

Imagina que te sobregiras y alguien te comenta que lo puedes evitar con una API, luego de lo cual piensas: ¿qué es una API?

Buscas en Internet y encuentras que hay empresas que desarrollan aplicaciones que te ayudan a gestionar tus finanzas. Bienvenido al uso de las aplicaciones de interfaz de datos con la banca abierta o el open banking.

Acompáñanos a conocer qué es una API, sus características y el impacto que tienen en la evolución de la banca.

Qué es una API y cómo funcionan

Una API, o Application Programming Interface, es un conjunto de programas, funciones y procedimientos que conforman una biblioteca de programación. Se desarrollan para proporcionar una interfaz de programación que facilita la comunicación entre aplicaciones. Además, agilizan el desarrollo de soluciones y favorecen la reutilización de piezas de código de software (Linube, 2020).

Para entender mejor qué es una API y cómo funciona, vamos a volver al ejemplo del sobregiro en tus cuentas.

Una vez descargas e instalas en tu dispositivo una aplicación para gestión de ingresos y gastos, le otorgas el permiso para acceder a tu información. Al mismo tiempo, autorizas a tu banco para que le suministre información de manera segura. A cambio, una compañía te da consejos sobre cómo gestionar tus finanzas y evitar pagar costosos cargos por sobregiros. Esto es posible gracias a las API desarrolladas para los procesos bancarios.

Para resumir, a la inquietud de qué es una API puedes responder: es un interfaz de software o aplicación intermediaria que permite la comunicación entre aplicaciones y clientes (Mirra, 2020).

Relación entre qué es una API y la banca abierta

Siguiendo con el ejemplo, una API conecta, lee, procesa y comparte datos con otras plataformas, aplicaciones y usuarios. La API abierta permite a la entidad redirigir con cierta flexibilidad tus datos a los dispositivos y las aplicaciones, sean del propio banco o de terceros.

Es la promesa de la banca abierta, nos dicen Raúl García y Ankit Sharma, de PwC México para Forbes: “Los usuarios son dueños de sus datos y tienen el poder de decidir con quién, cuándo y cómo comparten su información”.

Impacto de las API y transformación de los servicios bancarios

Los bancos están usando la banca abierta como una herramienta competitiva e incentivo para asociarse con empresas de tecnología financiera. Estas, también conocidas como FinTechs, ofrecen soluciones hechas a la medida, liberando a los bancos de ciertas tareas operativas (Cortés, 2020).

A manera de ejemplo: las aplicaciones para atención automatizada e inmediata de los clientes. En ellas se incorporan el machine learning y los chatbots para prestar servicios de asistencia virtual inteligente.

Qué es una API desde el aspecto de la seguridad

Un aspecto crucial es la seguridad de la data. Un error frecuente es confundir banca abierta (open banking) con que la institución disponga públicamente de tu información como cliente; no es así. Lo que se abre a los servicios de banca abierta es la API, sus librerías y funciones.

Solo con la autorización de su propietario se otorga acceso a los datos privados. Un permiso que está sujeto a estándares nacionales e internacionales de tipo técnico, de privacidad de datos y de seguridad.

Ventajas de una API

Por su arquitectura y certificación de seguridad, otras de las ventajas de la “apificación” de la banca son:

• Definen el conjunto de requisitos que rigen la manera en que una aplicación puede comunicarse e interactuar con otra.
• Estandarizan la comunicación entre plataformas, tecnologías y dispositivos, facilitando la integración de datos, servicios y productos.
• Facilitan el acceso a servicios bancarios para las empresas, con API diseñadas para soportar un altísimo volumen transaccional.
• Proporcionan funcionalidades innovadoras que apoyan la inclusión en la banca digital.
• Responden a necesidades de distintos segmentos empresariales, así como a los requerimientos de bancas locales, de alcance regional y mundial.
  

Analizando qué es una API en función de sus impactos en América Latina

Santiago Vargas, gerente de innovación de productos de TODO1, destaca en el análisis de la situación para la banca latinoamericana:

• Las instituciones trabajan en preparar su infraestructura de core bancario y ofrecer sus servicios a través de las API.
• Exploran cómo adicionar capas de gestión de API para garantizar el control y la seguridad ante su uso por terceros.
• Bancos tradicionales agilizan la adopción del modelo de banca abierta en respuesta a la llegada de los neobancos (100 % digitales).
• Además, monitorean el avance de las regulaciones y escenarios del open banking.

Para responder a qué es una API desde la perspectiva de la inversión, hay que considerar que la adopción de este enfoque se traduce en el aumento de ingresos para las instituciones. Esto es debido a que la banca abierta tiene la oportunidad de monetizar sus implementaciones (Accenture, 2020). Se estima que los bancos que implementan y ofrecen sus API aumentan sus ingresos en un 20 % (Chakray, 2021).

En Latinoamérica la banca basada en API abiertas está generando una revolución. Un avance significativo es la implementación de plataformas impulsadas por analítica de Inteligencia Artificial (IA). Incluir esta tecnología es una prioridad para el 32 % de los encuestados que participaron en un estudio reciente de la Economist Intelligence Unit (The Economist, 2021).

El interés radica en que la IA facilita el procesamiento de datos y la obtención de información de alta calidad para personalizar los servicios bancarios (O´Reilly, 2021).

La competencia por posicionarse a la vanguardia en el sector está impulsando a las instituciones a abrir sus API. Esto da lugar a una proliferación de portales: la banca se ofrece como plataforma y también como un servicio.

La tendencia es la banca abierta y “apificada”.

La realidad del avance de la transformación digital impone la necesidad de abordar la tendencia del open banking. Las API para soluciones bancarias forman parte de plataformas con un importante impacto en la mejora de la prestación de los servicios. Esto se debe a sus tres atributos: son robustas, son flexibles y son abiertas. Un ejemplo concreto es la Open Service Platform de TODO1 Services.

Como ves, la evolución tecnológica orienta la respuesta a la interrogante de qué es una API: son soluciones de adopción estratégica e impostergable para una institución que quiera mantenerse como intermediaria de referencia para sus clientes.

Referencia principal:

TODO1. (2019). La banca abierta o la ‘apificación’ de los servicios. https://blog.todo1services.com/la-banca-abierta-o-la-apificacion-de-los-servicios  

Referencias bibliográficas

Accenture. (2020). La monetización de las APIs de la banca abierta. https://www.accenture.com/cl-es/insights/banking/monetizing-open-banking-apis

Chakray. (2021). APIs en el sector bancario: ¿Qué son y para qué sirven? https://www.chakray.com/es/apis-sector-bancario-sirven

Cortés, F. (2020). La importancia de las fintech en el sector financiero. https://www.threepoints.com/int/la-importancia-de-las-fintech-en-el-sector-financiero

Linube. (2020) ¿Cómo explicar el funcionamiento de una API? https://linube.com/blog/api-como-funciona

Mirra, A. (2020). ¿Qué es una API y para qué sirve? Cómo funcionan y porqué son tan valiosas. https://dev.to/arielmirra/que-es-una-api-y-para-que-sirve-como-funcionan-y-porque-son-tan-valiosas-3688

O´Reilly, E. (2021). Open Banking en LATAM – ¿Revolución o Evolución? https://www.temenos.com/es/news/2021/04/05/open-banking-en-latam-revolucion-o-evolucion

The Economist. (2020). Open banking: revolution or evolution? Sponsored By Temenos. Recuperado de https://www.temenos.com/wp-content/uploads/2021/02/Temenos-Open-banking-VFinal-1.pdf