Las 4 tecnologías con las que la banca moderna evoluciona

La industria bancaria se ha ido transformando, dejando atrás a la sucursal física, para pasar a una banca moderna en línea, rápida y fácil de usar.

Los modelos de negocio actuales de la banca son más ágiles, seguros y sostenibles gracias a cuatro tecnologías: el blockchain, la inteligencia artificial, los chatbots y las criptomonedas. Conoce a continuación las características de cada una y cómo aceleran la evolución de las instituciones financieras a la banca moderna.

La banca moderna acelera su transformación

Mientras que hasta hace unos años teníamos que “ir al banco”, ahora tenemos la banca personal en nuestros dispositivos móviles. Acelerando aún más la transformación, la pandemia de COVID-19 ha dado un empujón al crecimiento de la banca electrónica y la adopción de sus servicios.

La relación entre la banca y sus clientes ha cambiado debido a la alta penetración de Internet y el uso de dispositivos móviles. Así, la banca moderna se ve en la necesidad de innovar constantemente para seguir siendo competitiva (Periáñez, 2020).

Otro factor que incide en la necesidad de adaptarse, son las demandas de la generación de los millennials y los cambios de paradigmas que representa la generación de los centennials.

La banca moderna bajo la demanda de un constante cambio

Estamos en una época de cambios acelerados por la pandemia de Covid-19. Además, nos enfrentamos a la necesidad de desarrollar procesos bancarios más eficientes. Los clientes demandan servicios inmediatos, a su disposición 24/7 y con acceso en línea. Responder a estas demandas implica cambios en los modelos de negocios y la cultura empresarial.

Adicionalmente, la banca moderna enfrenta amenazas que proceden de otras empresas disruptivas. Tales como:

• Startups ágiles, que presentan propuestas innovadoras con micro servicios financieros, préstamos o posibilidad de remesas inmediatas.
• Las Fintech (Financial Technology) con servicios personalizados y plataformas de financiación más rentables (ThreePoints, 2020).
• Los novedosos sistemas de pago ofrecidos por los grandes de la tecnología (Google, Facebook, Amazon, Alibaba, Apple).

Ante esta situación, ¿cuáles son las tecnologías que la banca moderna está usando para no quedar rezagada?

A continuación, damos un vistazo a cuatro tecnologías que serán clave para entender la transformación del sector y la revolución que la banca moderna está experimentando.

1. Blockchain

Es una tecnología basada en cadena de bloques que registra transacciones entre dos partes (P2P). Involucra tres elementos principales:

• La criptografía.
• La validación de cada transacción por parte de todos los miembros de la red.
• Un registro de transacciones inalterable (García, 2019).

5 factores característicos del blockchain:

• No se encuentra custodiada por ninguna institución central.
• Está descentralizada y es libremente accesible.
• El algoritmo criptográfico impide la alteración de las transacciones.
• El sistema traza cualquier transacción.
• Identifica cada transacción en la cadena de bloques de forma inequívoca.

Estos factores del blockchain aportan ventajas para la banca moderna:

• Permitir transacciones que se completan a mayor velocidad.
• Menor riesgo de fraude y robo de información de las transacciones.
• Reducción del costo de las operaciones.
• Mayor transparencia.
• Simplificación de la operatividad y acceso a servicios financieros.
  
  

La banca moderna cambia paradigmas a través del blockchain

Bancos como BBVA (2019) ya realizan transferencias internacionales basadas en tecnología blockchain y la moneda Ripple. Son operaciones entre España y México que duran de 10 a 15 segundos, por un costo insignificante. En cambio, una transacción realizada en la red Swift debe hacerse en días laborables, demorando cerca de tres a cuatro días para completarse.

El esquema blockchain también aporta tecnologías derivadas a la banca moderna. Es el caso de las monedas digitales emitidas por bancos centrales (CBDC o Central Bank Digital Currency).

Como elementos naturales en un ecosistema de banca electrónica, las CBDC son una alternativa al dinero físico y a las criptomonedas.

2. Machine Learning

La consultora internacional Accenture indica que el aprendizaje automático (machine learning) tendrá un importante impacto en las operaciones bancarias inteligentes. Los nuevos modelos digitales de la banca están impulsados por datos y tecnología, por eso, es necesaria la capacitación del talento humano para aprovechar las nuevas formas de trabajo y aplicaciones (Accenture, 2021).

El machine learning se incluye en herramientas digitales con utilidad para:

• Gestión de riesgo en los créditos.
• Análisis de información financiera.
• Detección de patrones asociados a riesgo para seguridad bancaria.
• Automatización de entradas de datos y controles de documentos.

6 aplicaciones en la banca moderna de la IA y el machine learning

• Detección de fraudes (Fisa Group, s.f.).
• Modelado de riesgo identificando patrones de uso.
• Automatización de tareas.
• Segmentación de clientes en función de análisis de big data y perfiles.
• Recomendación personalizada y servicios hechos a medida.
• Desarrollo de gestores de finanzas personales (PFM, Personal Finance Manager).

Una experiencia de este tipo ha sido desarrollada por el BBVA en conjunto con investigadores del Massachusetts Institute of Technology (MIT). Ellos han creado un model

o basado en machine learning que reduce hasta en un 54 % el nivel de falsos positivos en detección de fraudes con tarjetas (BBVA, 2019).

3. Chatbots

Para 2021 se estima, según estudios realizados por la consultora Gartner (HeyNow, 2020), que el 85 % de la comunicación entre consumidores y empresa se realizará mediante chatbots.

Robots implementados mediante distintas plataformas conversacionales están atendiendo necesidades de comunicación en la banca moderna, sin interacción humana.

Para 2022, los bancos podrían automatizar hasta el 90 % de las interacciones con sus clientes, según opinión de Neuston Galván, gerente de Isbel, una firma de soluciones tecnológicas de República Dominicana (HeyNow, 2020).

IA y chatbots al servicio de la banca moderna

Los chatbots también son un punto de entrada a un conjunto más amplio de servicios:

• Uso de datos de tarjetas para la automatización de pagos.
• Gestión en vivo de transacciones.
• Identificación de los clientes que acceden a la banca electrónica.
• Autorización de transacciones.
• Ayuda al cliente en la gestión de sus tarjetas y organización de cuentas complejas.

Una tendencia que la banca moderna sabrá aprovechar es el avance de los chatbots informativos a los chatbots transaccionales.

Con disponibilidad de plataformas computacionales más potentes y en fase de madurez tecnológica, los chatbots incorporan capacidades mejoradas que pueden ser aprovechadas por el sector bancario (Reynaud, 2020):

• Personalización de la atención del usuario.
• Recolección de información utilizada durante la conversación para contextualizar la atención.
• Interacción más fluida, creando una mejor experiencia de usuario.
  
  

4. Criptomonedas

Esta tecnología se fundamenta en monedas digitales basadas en el sistema de blockchain. La banca a nivel mundial las está incorporando, además del dinero digital, para facilitar que las operaciones se puedan efectuar todos los días y a cualquier hora.

Maximiliano Hinz, Latam Operations Launcher de Binance, destaca entre las razones para el uso de las criptomonedas en la banca moderna (Foletti, 2021):

• Libertad en el manejo del dinero.
• Posibilidad de movilizar fondos sin restricciones.
• Ausencia de árbitros que regulen o limiten las operaciones.
• Democratización en el acceso al dinero.
  
  

Criptomonedas para operaciones instantáneas

Adicionalmente, los pagos que se hacen en criptodivisas se formalizan de manera instantánea. Esta es una ventaja importante para la banca moderna, ya que los clientes demandan mayor comodidad y rapidez.

Un caso real de esto es el Banco Santander, que usa la criptomoneda Ripple para reducir costos y hacer las transacciones más eficientes.

El objetivo final de la banca moderna es ofrecer experiencias más cómodas, con servicio de calidad y atención diferenciada. La aplicación de estas cuatro tecnologías es un ejemplo de la integración exitosa entre las capacidades humanas, la necesidad de ser competitivos y la continua innovación de la banca moderna.

Referencias principal:

TODO1. (2018). 4 Tecnologías que marcarán la diferencia en la banca moderna. Recuperado de: https://www.iuvity.com/es/blog/tecnologias-que-marcaran-la-diferencia-en-la-banca-moderna

Referencias bibliográficas

Accenture. (2021). Reinventing operations to trigger growth. Recuperado de https://www.accenture.com/us-en/case-studies/operations/reinventing-banking-operations

BBVA. (2019). ‘Machine learning’, ¿para qué se usa en la banca? Recuperado de https://www.bbva.com/es/machine-learning-para-que-se-usa-en-la-banca

Fisa Group. (s.f.). 4 formas en que machine learning en la banca es esencial. Recuperado de https://www.fisagrp.com/blogs/machine-learning-banca.html

Foletti. N. (2021). ¿Se viene la ley de criptomonedas?: los bancos se preparan para operar con estos activos y ofrecer nuevos servicios. Recuperado de https://www.iproup.com/finanzas/21248-criptomonedas-que-servicios-pueden-ofrecer-bancos

García, J. (2019). Blockchain y criptomonedas: bienvenidos al nuevo paradigma digital. Recuperado de https://www.caixabankresearch.com/es/economia-y-mercados/politica-monetaria/blockchain-y-criptomonedas-bienvenidos-al-nuevo-paradigma

HeyNow (2020). En 2021 el 80% de las organizaciones utilizarán chatbots como medio de servicio.

https://www.heynowbots.com/post/en-2021-el-80-de-las-organizaciones-utilizar%C3%A1n-chatbots-como-medio-de-servicio

Lewis, L. (2020). La transformación digital en la banca. Recuperado de: https://www.processmaker.com/es/blog/digital-transformation-in-banking

Periáñez, S. (2020). La transformación de la banca: evolución a la actualidad. Recuperado de https://www.libremercado.com/2020-02-10/transformacion-de-banca-evolucion-actualidad-1276651995

Reynaud, L. (2020). Del chatbot informativo al chatbot transaccional. Recuperado de https://tecnohotelnews.com/2020/06/18/chatbot-informativo-transaccional

ThreePoints. (2020). Beneficios del Fintech en la gestión financiera. Recuperado de https://www.threepoints.com/int/beneficios-del-fintech-en-la-gestion-financiera