Transferencias electrónicas: lleva la banca a tu bolsillo

La pandemia obligó a romper la dependencia con el dinero en efectivo, incrementando la preferencia por las transferencias electrónicas. Las restricciones de movilidad, propias de las medidas de protección ante la enfermedad, han favorecido el uso de canales y pagos digitales

Conoce un poco más al respecto.

Transferencias electrónicas: del uso por necesidad a la preferencia por comodidad

Las transferencias electrónicas son servicios que permiten a los usuarios de instituciones bancarias realizar pagos mediante la transferencia digital de fondos (Kueski, 2020).

El Banco Central del Ecuador identifica cuatro medios de pago para realizar transacciones electrónicas (BCE, 2020, p. 13):

• Sistema de Pagos Interbancarios (SPI).
• El Sistema de Cobros Interbancarios (SCI).
• Las Tarjetas de Crédito.
• Tarjetas de Débito.

Estos medios se utilizan en Ecuador a través de dos canales: puntos de venta y corresponsales no bancarios.

Transferencias electrónicas mediante POS

Los POS (Point Of Sale) son dispositivos que se utilizan en los establecimientos comerciales para facilitar el pago de los clientes. Además de los datáfonos, conocidos como puntos de venta, incluye las cajas electrónicas en los establecimientos y los botones de pago en los sitios web de las empresas.

Mediante un POS los clientes y establecimientos pueden (BCE, 2020, p. 21):

• Procesar pagos con tarjetas de crédito o débito.
• Imprimir tickets de venta.
• Gestionar inventarios.
• Generar informes de las transferencias electrónicas y otras operaciones realizadas.

Transferencias electrónicas a través de Corresponsales No Bancarios

La Superintendencia de Bancos y Seguros del Ecuador (SBS) define a los corresponsales no bancarios (CNB) como: “canales mediante los cuales las entidades financieras, bajo su entera responsabilidad, pueden prestar servicios a través de terceros”. Pueden ser personas naturales o jurídicas (SBS, 2016).

¿Cómo funcionan los corresponsales no bancarios? Utilizan dispositivos electrónicos y tecnologías que están conectadas en línea con la plataforma de la entidad financiera, principalmente:

• Cajeros automáticos (ATM).
• Dispositivos de punto de venta (POS).
• Sistemas de audio y respuesta de voz interactiva (IVR).
  
  

Los CNB acercan la banca electrónica a la comunidad.

Este canal facilita a los usuarios el acceso a determinados servicios bancarios y transferencias electrónicas utilizando o no tarjeta (plástico). Es decir, a través de la banca electrónica.

Los servicios incluyen varias formas de pago, además de depósito, retiro, recarga y consulta (SBS, 2016):

• Depósitos o retiros en efectivo, en cuentas corrientes y cuentas de ahorro.
• Apertura de cuentas básicas.
• Consultas de saldo, movimientos y créditos.
• Retiros de fondos con tarjetas de débito y prepago.
• Avances en efectivo de tarjetas de crédito.
• Pagos de servicios básicos, bonos, subsidios otorgados por el Estado y créditos.
• Recargas de tarjetas prepago.
• Transferencias electrónicas para envío de fondos, remesas y pagos de giros, tanto nacionales, como del exterior.

Ejemplos de CNB en Ecuador son “Mi Vecino” del Banco de Pichincha, “Tu Banco Banco Aquí” del Banco del Pacífico o “Banco del Barrio” del Banco Guayaquil (Acosta, Coronel y Bermúdez, 2018).

Ventajas de las transferencias electrónicas que mejoran la experiencia del usuario

A través de la plataforma bancaria los usuarios utilizan tanto el dinero en efectivo, como el dinero electrónico en operaciones de su día a día.

Poderlas realizar mediante transferencias electrónicas aporta beneficios que mejoran nuestra calidad de vida, entre otros (Westreicher, 2020):

• Ahorro en tiempo y dinero ya que se evitan los desplazamientos hasta oficinas físicas.
• Incremento de la bancarización de la población, al permitir abrir cuentas de manera gratuita.
• Se disminuye la necesidad de dinero físico, evitando así riesgos de robo o extravío.
• Acceso desde dispositivos wearable, incluyendo celulares, relojes inteligentes y pulseras con tecnología contactless (MAPFRE, 2017).
• Flexibilidad en los horarios de servicio, con mayor cobertura geográfica.
• Realizar transacciones de manera relativamente rápida, según el tipo de operación.
• Transferencias electrónicas interbancarias locales, nacionales y con cuentas en el extranjero, desde la comodidad del hogar, el comercio o la empresa.

Tomando en cuenta las medidas de seguridad ante la pandemia, las transferencias electrónicas tienen una ventaja adicional. Esta es que nos evitan situaciones de riesgo de contagio en espacios públicos.

Desafíos para las transferencias electrónicas: el predominio del efectivo

Pese a los avances de la banca digital, aún el efectivo sigue siendo un importante medio de pago en Latinoamérica. Mientras que en Chile la bancarización llega al 74% y en Brasil está en el 70%, en Ecuador, el 49% de la población no tiene acceso a los servicios financieros (BCE, 2020).

Ahora bien, si hay una creciente preferencia por las transferencias electrónicas, cabe la pregunta: ¿Qué otros usos tiene el efectivo?

En Ecuador se observa un comportamiento similar al presentado en Estados Unidos: retiro de efectivo para utilizarlo como reserva de valor. Durante tiempos de incertidumbre, el efectivo es utilizado como mecanismo de ahorro y método de pago inmediato (BCE, 2020, pp. 8-10).

Aún con la preferencia por el efectivo, el BCE reseña en sus informe sobre la evolución y uso de los medios de pago en el contexto de la pandemia (BCE, 2020, p. 3):

• El incremento en la confianza de los ciudadanos hacia los medios y transferencias electrónicas. Entre mayo y septiembre de 2020 aumentó en un 35% los pagos interbancarios.
• La habilitación de más terminales POS para facilitar a los clientes los pagos con dinero electrónico, alcanzando los 10.382 POS. También aumentaron las cajas electrónicas en los establecimientos y la incorporación de botones de pago en los sitios web.
  
  

Billeteras virtuales en Ecuador: rompiendo la dependencia con el efectivo

Aun con la preferencia por el efectivo, la banca digital ecuatoriana apuesta por seguir integrando soluciones innovadoras. La billetera digital forma parte de las tecnologías que nos permiten “llevar el banco en el bolsillo”.

El servicio BIMO o “Mi Billetera Móvil” es un ejemplo. Es una app creada por BANRED para reemplazar el programa estatal de dinero electrónico puesto en marcha en 2014.

Es una red unificada de pagos que está enlazada a las cuentas de los usuarios. Hasta el momento hay 19 instituciones financieras afiliadas, entre las que figuran los mayores bancos del país, cooperativas y mutualistas.

Mónica Altamirano, líder de negocios de BANRED, destaca que los pagos digitales a través del teléfono celular siguen incrementándose. Apps como BIMO ayudan a esta adopción, al facilitar la integración a un ecosistema de transferencias electrónicas de bajo valor para el cliente (ITAhora, 2020).

BIMO reporta un crecimiento del 24% durante la pandemia, con más de 100.000 billeteras creadas. De estos usuarios, el 49% son personas entre 27 y 39 años, lo cual indica una positiva aceptación entre los milennial (El Universo, 2020).

El COVID-19 aceleró la adopción de la banca electrónica en Ecuador, un cambio que llegó para quedarse (Asobanca, 2021).

Tecnologías que en 2020 se adoptaron por protección, ahora son percibidas como métodos más rápidos, seguros y cómodos. Las campañas de difusión y socialización ayudarán a que más población siga incorporando el uso de las transferencias electrónicas.

Una vez superada esta coyuntura, la población seguirá prefiriendo el uso de las monedas virtuales y las transferencias electrónicas. Este cambio ayudará a disminuir progresivamente la dependencia por el efectivo.

Referencias bibliográficas

Acosta, M., Coronel, V., y Bermúdez, C. (2018). Modelo de negocio de inclusión financiera a través de corresponsales no bancarios en la ciudad de Guayaquil, Ecuador. En: Universidad y Sociedad, vol.10(3). Recuperado de: http://scielo.sld.cu/scielo.php?script=sci_arttext&pid=S2218-36202018000300263

Asobanca. (2021). Las transferencias bancarias facilitan el día a día de… Recuperado de: http://www.asobanca.org.ec/prensa/noticias/las-transferencias-bancarias-facilitan-el-d%C3%ADa-d%C3%ADa-de-peque%C3%B1os-negocios

BCE. (2020). Evolución de los medios de pago del Ecuador en el contexto de pandemia Covid-19. Banco Central del Ecuador. Recuperado de: https://contenido.bce.fin.ec/documentos/Administracion/snp-estadistica-2.pdf

El Universo. (2020). La billetera móvil tiene su nicho con los mileniales, en su primer año de funcionamiento. Recuperado de: https://www.eluniverso.com/noticias/2020/10/16/nota/8016763/billetera-movil-bimo-usuarios-millennials-proyectos-octubre-2020

ITAhora. (2020). BIMO tuvo un crecimiento del 24% durante la pandemia. Recuperado de: https://itahora.com/2020/10/07/bimo-tuvo-un-crecimiento-del-24-durante-la-pandemia

Kueski. (2020). Transferencia electrónica: todo lo que debes saber. Recuperado de: https://kueski.com/blog/finanzas-personales/diccionario-finanzas/transferencia-electronica

MAPFRE. (2017). Los wearables llegan al banco, ¿serán interesantes? Recuperado de: https://blogmapfre.com/innovacion/los-wearables-llegan-al-banco-seran-interesantes

SBS. (2016). Resolución No. SB-2016-940. Superintendencia de Bancos y Seguros del Ecuador. Recuperado de: https://www.superbancos.gob.ec/bancos/wp-content/uploads/downloads/2018/03/resol_SB-2016-940.pdf

Westreicher, G. (2020). Transferencia electrónica de fondos. En: Economipedia.com. Recuperado de https://economipedia.com/definiciones/transferencia-electronica-de-fondos.html