En el panorama financiero tradicional, los datos de los clientes se encuentran fragmentados entre diversas instituciones, lo que limita el control de los usuarios sobre su información. Esta dispersión dificulta la gestión integral de las finanzas personales y empresariales e impide a los consumidores acceder a servicios adecuados a sus necesidades. Es aquí donde entra en juego el open finance, un enfoque que permite que consumidores y empresas tengan un mayor control y acceso a sus datos financieros.
Conoce en qué consiste este modelo, sus beneficios y los desafíos y regulaciones en Latinoamérica.
El open finance es un paradigma emergente que promueve tanto la apertura como el intercambio seguro de datos financieros entre diferentes entidades, bajo el consentimiento del usuario. Se trata de un modelo que facilita el acceso a un ecosistema financiero más conectado y transparente. En él, los clientes tienen un mayor control sobre su información y pueden compartirla con terceros de su elección (Herrera et al., 2023) .
Es un enfoque que se extiende más allá del sector bancario para incluir una gama más amplia de productos y servicios financieros; abarca ahorros, seguros, pensiones, inversiones y otras áreas. Su uso podría reducir la exclusión financiera en casi un 50 %, ya que amplía el acceso a servicios financieros a más personas. Incluso, abre nuevas rutas de mercado para las pequeñas y medianas empresas (Fernández y Sirtaine, 2024; Klueckmann, 2024).
En la región de América Latina y el Caribe (ALC), ha tenido un impacto potencial en la industria financiera. Por ejemplo, en Brasil, más de 27 millones de cuentas están conectadas y en México, hay más de 3000 instituciones financieras que intercambian datos para que los clientes hagan transacciones desde una sola plataforma (Finerio Connect, s. f.; Jeník, 2024).
Las finanzas abiertas están transformando la manera en que se gestionan los datos financieros. Estas han traído consigo una serie de beneficios, entre los que se destacan los que te presentamos a continuación (Fintech Iberoamérica, 2021; Herrera et al., 2023; OECD, 2023).
El modelo les otorga a los usuarios una visión integral de sus finanzas al consolidar sus datos en una sola plataforma. Esto les permite ver todas sus cuentas, inversiones y pólizas de seguro en un solo lugar. También les otorga el poder de decidir con quién comparten esta información. Este nivel de transparencia empodera a los usuarios para tomar decisiones financieras más informadas.
Con el acceso abierto a los datos financieros, las fintechs, los neobancos y otras empresas pueden desarrollar productos y servicios innovadores. Por ejemplo, préstamos con condiciones personalizadas o herramientas avanzadas de gestión financiera, como insurtech. Estos son productos más accesibles y mejor adaptados al perfil financiero del usuario que las ofertas tradicionales.
El open finance también mejora la eficiencia y la velocidad en la gestión de datos financieros. Al integrar los datos, se agiliza el acceso a la información para realizar transacciones, gestionar cuentas o evaluar riesgos. Esto optimiza los procesos internos de las instituciones financieras, que pueden ofrecer servicios más rápidos y eficientes. Lo anterior además favorece la retención de clientes.
Sin duda, las instituciones financieras que adoptan este modelo pueden beneficiarse de una reducción en los costos operativos. Al automatizar el manejo de datos, se minimizan las redundancias y se optimizan los procesos. Esto ahorra recursos a las instituciones y permite ofrecer servicios financieros a costos más bajos para los consumidores.
El open finance favorece el customer centricity al brindar servicios más rápidos, personalizados y accesibles. Esto mejora significativamente la experiencia del usuario. A fin de cuentas, los consumidores pueden gestionar sus finanzas de manera más eficiente y acceder a ofertas adaptadas a sus necesidades.
A pesar de los beneficios, la implementación de las finanzas abiertas en Latinoamérica enfrenta desafíos significativos. La región tiene una diversidad de marcos regulatorios y niveles de madurez digital que varían de un país a otro. Esto complica la adopción homogénea del modelo. Además, la protección de datos y la ciberseguridad son áreas clave, ya que existe un potencial riesgo de que se comprometa el secreto bancario y la información sensible (Herrera et al., 2023).
Por fortuna, en varios países de la región se están desarrollando normativas específicas para regular las finanzas abiertas. México y Brasil destacan como los pioneros en la implementación de marcos regulatorios. Ambos han establecido bases para la interconexión de servicios financieros y el intercambio de datos con el consentimiento del cliente. Asimismo, Chile, Colombia y otros países están procesando discusiones regulatorias de impacto (Jumio, 2023; Herrera, et al., 2023).
En conclusión, el open finance tiene el potencial de transformar radicalmente el sector financiero en Latinoamérica, al otorgarles a los usuarios un mayor control sobre sus datos y fomentar la innovación en productos y servicios. Este nuevo paradigma favorece la captación de clientes y mejora la experiencia financiera de millones de personas en la región. No obstante, para que su implementación sea exitosa, es crucial abordar los desafíos regulatorios y de seguridad que aún persisten.
Referencias bibliográficas
Fernández, M., y Sirtaine, S. (2024, 10 de marzo). Open Finance Can Reduce Financial Inclusion Gaps: Here’s How. CGAP. https://www.cgap.org/blog/open-finance-can-reduce-financial-inclusion-gaps-heres-how
Finerio Connect. (s. f.). ¿Qué es Open Finance o finanzas abiertas? https://blog.finerioconnect.com/que-es-open-finance/
Fintech Iberoamérica. (2021). Estándar regional Open finance. Corporación Alianza Fintech Iberoamericana. https://www.ub.edu/fintech/wp-content/uploads/2021/11/Estandar-Regional-Open-Finance.pdf
Herrera, D., Pereira, W., Volochen, L., y Zárate, A. (2023). Las finanzas abiertas en América Latina y el Caribe: grandes oportunidades, grandes desafíos. Banco Interamericano de Desarrollo. https://publications.iadb.org/en/publications/spanish/viewer/Las-finanzas-abiertas-en-America-Latina-y-el-Caribe-grandes-oportunidades-grandes-desafios.pdf
Jeník, I., Mazer, R., y Fernández, M. (2024). The Building Blocks Supporting Open Finance. CGAP. https://www.cgap.org/sites/default/files/publications/Working%20Paper_the%20building%20blocks%20supporting%20open%20finance.pdf
Jumio. (2023, 21 de noviembre). Panorama de la regulación de Open Finance en América Latina & Caribe. Latam Fintech. https://www.latamfintech.co/articles/panorama-de-la-regulacion-de-open-finance-en-america-latina-caribe-jumio
Klueckmann, J. (2024, 22 de abril). What is Open Finance? Finastra. https://www.finastra.com/viewpoints/articles/what-is-open-finance
OECD. (2023, 21 de noviembre). Open finance policy considerations. OECD Business and Finance Policy Papers, 36. https://www.oecd.org/en/publications/2023/11/open-finance-policy-considerations_932ba548.html